Vaste of variabele maandelijkse aflossingen

Bij een hypotheek of woonkrediet kan je kiezen tussen vaste of variabele maandelijkse aflossingen. Waar ligt het verschil en wat is het voordeligst?

Bij een woonkrediet betaal je telkens twee dingen terug: interesten en kapitaal.
Bij een formule met vaste maandelijkse afbetalingen betaal je eerst veel interesten terug en naarmate het woonkrediet vorderd wordt er meer en meer kapitaal terugbetaald. Bij variabele maandelijkse aflossingen wordt er telkens evenveel kapitaal afbetaald maar wordt maandelijks berekend hoeveel interesten moeten betaald worden.

Financieel gezien is een variabele maandelijkse aflossing ( ook wel degressieve maandelijkse aflossing genoemd ) de beste oplossing maar aangezien de hoge maandelijkse kost in het begin van het woonkrediet, is dit niet voor iedereen de makkelijkste oplossing.

TIP: Door het feit dat je belastingvoordeel krijgt op het aflossen van kapitaal heb je bij vaste maandelijkse aflossingen ( waar in het begin veel intrest afbetaald wordt ) minder belastingsvoordeel ten opzichte van variabele maandelijkse aflossingen.

Kredieten met Borgstelling? Opgelet

Wat is een borgstelling? Moet je ooit een borgstelling tekenen? Zijn er mogelijkheden om een borgstelling te vermijden?
Een borgstelling wordt aangegaan als een derde persoon ( de borg ) zich tegenover een schuldeiser verbindt om een eventueel openblijvende schuld te betalen als de schuldenaar in gebreke blijft. Alhoewel de borg volledig buiten de overeenkomst valt die tussen de schuldeiser en de schuldenaar werd aangegaan, heeft deze rechtstreeks invloed op hem/haar.
Een borgstelling kan gedaan worden voor bv. de aankoop van een woning of grond ( meestal zijn het de ouders die dan borg staan ).
Het gevaar zit hem vooral in het feit dat de borg, met de beste bedoeling, zijn eigen financiële toestand in gevaar kan brengen door een borgstelling te tekenen. Vb. U staat borg voor een woning van 200.000 ? en als er nog een openstaande schuld van 150.000 ? is, kan de schuldenaar de aflossing van zijn krediet niet meer opvolgen. De borg zal dus dit krediet moeten overnemen met de bijhorende financiële gevolgen.
De persoon die de borgstelling heeft aangegaan en die betaalt in plaats van de schuldenaar neemt automatisch de plaats in van de schuldeiser. Dit wil zeggen dat de borg de eerste schuldenaar kan wijzen op de openstaande schuld en deze ook kan terugvorderen.
De borgstelling kan kosteloos en via een onderhandse akte gevestigd worden. De akte moet ondertekend worden door de borg om geldig te zijn.
Onze raad is hierin: Als je uw (klein)kinderen wilt helpen met een woning, grond of andere investering geef hun dan zelf een krediet ( eventueel geregeld bij een notaris ) die zij aan u moeten aflossen. Door zo te handelen riskeert u enkel het door u geïnvesteerde bedrag.

Kortingen op uw woonkrediet

In sommige gevallen worden kortingen toegestaan op woonkredieten. Deze kortingen worden altijd toegekend als je voldoet aan bepaalde voorwaarden.

Wij plaatsen de meest voorkomende kortingen even op een rij:

Korting als klant

In sommige financiële instellingen kan een korting bekomen worden als je uw lopende kosten laat doorvoeren op een zichtrekening van die zelfde financiële instelling.

Korting als het ontleende bedrag niet boven een bepaalde percentage komtI

n bijna alle gevallen krijgt u korting als je een woonkrediet afsluit die niet de volledige kosten van de aankoop draagt. Meestal loopt deze korting op naarmate het percentage lager wordt. Dit komt doordat de bank meer zekerheid krijgt over de terugbetaling naarmate de prijs van het vastgoed boven het openstaand bedrag van het woonkrediet komt.

Een 100% woonkrediet

In dit geval wordt 100% van de kostprijs van de woning ontleend maar worden de notariskosten gedragen door u.

Een 80% woonkrediet

Dit is een veel voorkomende grens om extra korting toe te kennen. Dit betekend natuurlijk wel dat je zelf de andere 20% van de woning moet betalen plus de bijkomende notariskosten. Naarmate het percentage lager komt te liggen ten opzichte van de aankoopprijs van de woning, hoe beter de voorwaarden zullen zijn voor een woonkrediet te krijgen.

TIP: Vraag steeds naar eventuele kortingen en welke de voorwaarden zijn om deze te kunnen krijgen.

Hoe kan ik er zeker van zijn dat ik een lening krijg vooraleer ik een woning koop?

U kan best een afspraak maken met een van onze Woonconsulenten vooraleer u de woning koopt. We kunnen dan al een eerste inschatting van uw leningsaanvraag maken en nagaan of u een lening kan bekomen. We zullen u bovendien aanraden om in de verkoopsovereenkomst te vermelden dat de koop alleen plaatsvindt indien u een lening krijgt. Dit kan door een zogenaamde ?opschortende voorwaarde? op te nemen in de verkoopsovereenkomst. Voor het opstellen van de verkoopsovereenkomst doet u best een beroep op de diensten van een notaris. Normaal zal de notaris dit gratis voor u doen.

Ik ga een nieuwe woning (ver)bouwen. Wanneer kan ik het geld van de lening opnemen?

Het is erg belangrijk dat u hierover duidelijke afspraken maakt met de kredietinstelling. Meestal gaat die er van uit dat u eerst het eigen geld gebruikt, vooraleer u geld opneemt van de lening. Dit is ook voor u de goedkoopste werkwijze, maar soms kan het wel voor problemen zorgen. Wenst u eerst het leenbedrag op te nemen en pas dan uw eigen middelen te gebruiken, dan moet dit vooraf vastgelegd worden bij het aanvragen van de lening. Soms kan dit ertoe leiden dat u een verhoogde rentevoet moet betalen. We raden aan om samen met uw Woonconsulent een gedetailleerd ?schijvenplan? op te maken en ter goedkeuring voor te leggen aan de kredietinstelling. Op die manier worden alle mogelijke problemen volledig uitgesloten.

Schuldsaldoverzekering

Bij de meeste financiële instellingen wordt gevraagd om bij het afsluiten van een woonkrediet een schuldsaldoverzekering af te sluiten. Een schuldsaldoverzekering geeft de financiële instelling de zekerheid dat het openstaand bedrag wordt betaald.

Dankzij de schuldsaldoverzekering kun je je gezin beschermen bij een eventueel overlijden van één of alle personen die het woonkrediet ondertekenden.

Je kan zelf kiezen hoe de schuldsaldoverzekering verdeeld wordt ten opzichte van de partners die het woningkrediet ondertekenen. In de meeste gevallen wordt er 50% voor elke partner voorzien. Maar je kan natuurlijk ook kiezen om elk voor de volledige 100% een schuldsaldoverzekering af te sluiten.

Let wel: als er een bepaalde partner het grootste deel van het inkomen verzorgt is het het best dat dit ook zo voorzien wordt in de schuldsaldoverzekering.

Vb. De vrouw brengt 75% van het inkomen binnen en de man de overige 25%, is het aannemijk dat de schuldsaldoverzekering die situatie ook weergeeft. Om te vermijden dat, als de vrouw komt te overlijden, de man zijn verplichtingen niet meer kan nakomen.

Voor de betaling van de schuldsaldoverzekering kan je kiezen tussen een éénmalige betaling bij aanvang van het woonkrediet of een gespreide betaling ( jaarlijks, maandelijks, per kwartaal,... ). Vanzelfsprekend is de éénmalige betaling financiëel het interessantst maar ook het zwaarst in een periode waar je al veel kosten lopen hebt voor de aankoop van uw woning.

Veel banken koppelen automatisch het krediet aan een via hen afgesloten schuldsaldoverzekering. U bepaalt echter zelf bij wie u zo'n schuldsaldoverzekering afsluit (art. 6, wet van 4/8/92 inzake hypothecair krediet).

Brandverzekering

De brandverzekering is een verzekering dat u dekt tegen geleden schade en verlies door brand. Deze verzekering is bestemd voor eigenaars van gebouwen, huurders of gebruikers van gebouwen.

De premie die moet betaald worden om gedekt te zijn tegen brand, hangt af van de aard, inrichting en waarde van de woning. Hoe groter en duurder de woning, hoe hoger de premie zal zijn.

Het evaluatierooster

De te betalen brandpremie van de brandverzekering wordt berekend aan de hand van een "evaluatierooster". Het evaluatierooster is een rooster met een aantal criteria welke samen de premie berekenen voor zowel de waarde van de gebouwen als de inboedel van het huis.
Volgende punten in het evaluatierooster worden bekeken: Berekening van de oppervlakte van het gebouw ( verdiepingen, zwembad, carports, garages, kelders, zolders,?) Aan de hand van deze verschillende factoren kan de premie berekend worden.
Het is belangrijk dat het evaluatierooster correct is ingevuld. Een correcte invulling en berekening van de verzekering laat toe om de juiste premie te berekenen. Dankzij het evaluatierooster kan u zich maximaal beschermen tegen onderverzekering. Bij onderverzekering wordt de evenredigheidsregel toegepast waardoor de volledig geleden brandschade niet volledig kan vergoedt worden.

De evenredigheidsregel

Als u onderverzekerd bent of onvoldoende verzekerd bent, past de verzekeringsmaatschappij de evenredigheidsregel toe. Ze vergoedt u een bedrag dat evenredig is met de verzekerde waarde en de reële waarde die verzekerd had moeten zijn.
Bijvoorbeeld: De heropbouwwaarde van uw huis bedraagt 150.000 ?, u verzekerde het voor 100.000 ? de waarde van de schade is 50.000 ?. De schadevergoeding bedraagt 50.000 ? x (100.000/150.000) = 33.333 ?.

De evenredigheidsregel is een regel die, in geval van schade, wordt toegepast voor de berekening van de vergoeding, indien de verzekerde kapitalen onvoldoende zijn om de beschadigde goederen te herstellen. Dan wordt de vergoeding berekend volgens de verhouding tussen het werkelijk verzekerde bedrag en het bedrag dat verzekerd had moeten zijn. Bij de meeste verzekeringsmaatschappijen wordt de evenredigheidsregel niet toegepast indien de graad van onderverzekering lager is dan 20 %. Doch bestaan er gevallen waarbij de evenredigheidsregel niet wordt toegepast. U vraagt het best naar deze voorwaarden bij uw verzekeringsmakelaar.

De meeste zekerheid kan geboden worden als de verzekeringsmaatschappij de "nieuwbouwwaarde" van een woning verzekert. Wanneer in dat geval een woning volledig vernield wordt, door bv. brand, dan mag u als verzekeringsnemer een nieuwe gelijkaardige woning laten bouwen zonder dat je beperkt bent door de verzekerde waarde.

Extra's en verzekeringspakketten

In de brandverzekering zitten meestal de belangrijkste gevaren voor uw woning / inhoud inbegrepen: brandschade, stormschade, inslag van hagel, schade aan de serre, ?
Optioneel kun je je extra laten verzekeren voor diefstal ( diefstalverzekering ) welke de verdwijning dekt of de beschadiging dekt van de inhoud ten gevolge van een diefstal of een poging tot diefstal, de schade aan het gebouw wordt eveneens gedekt, en burgerlijke aansprakelijkheid ( veroorzaakt aan derden door uw gebouw of door uw inboedel ).
Veel verzekeringsmaatschappijen voorzien totaalpakketten van verschillende verzekeringen die te maken hebben met de woning in het algemeen. Deze worden dan de woonverzekering of woningverzekering genoemd.