Welke types rentevoeten bestaan er ?

De mogelijkheden variëren van een jaarlijks herzienbare (1/1/1) tot een vaste rentevoet. De meest voorkomende rentevoeten zijn de jaarlijks herzienbare: de 3/3/3, de 5/5/5, de 10/5/5 en de vaste.

De hypotheek.winkel vergelijkt al deze formules met elkaar, zowel naar rentevoet, maandlast als totale kostprijs. Daarenboven wegen we de risico's van al deze formules af in diverse rentescenario's. Zo kun je je een duidelijk en objectief beeld vormen welke rentevoet voor jou interessantst is.

Wanneer wordt de rentevoet vastgelegd ?

De rentevoet wordt vastgelegd op het ogenblik van je kredietaanvraag. Deze rentevoet wordt later opgenomen in het kredietaanbod. De notarisakte moet dan binnen de 2 à 3 maanden na het opmaken van het kredietaanbod verleden worden.

De hypotheek.winkel zal je informeren als de rente in die tussentijd daalt, zodat je toch nog van het lagere tarief kan genieten. Sommige kredietverstrekkers zullen een kleine vergoeding vragen voor het heropmaken van de documenten, maar dit loont vaak de moeite.

En hoe zit dat met de belastingen ?

Vanaf 1 januari 2005 geldt een nieuwe regeling voor de fiscaliteit van woonkredieten. Fiscale optimalisatie, - het zoeken naar de beste belastingregeling -, moet je vanaf de start bekijken. We nemen hierbij de fiscaliteit van de kapitaalsaflossingen als van de intresten onder de loep, en proberen de fiscale aftrek van de premies van de schuldsaldoverzekering zo groot mogelijk te houden. Wij adviseren je en berekenen vooraf welk belastingsvoordeel je optimaal kunt bekomen met het afsluiten van je nieuwe lening.

Compensatiebelasting voor accijnzen

Dit is een bijkomende niet geïndexeerde belasting die verschuldigd is voor auto's met een dieselmotor. Deze belasting wordt samen met de rijbelasting geïnd.

Welke terugbetalingformules bestaan er ?

mensualiteiten: je betaalt een vast maandbedrag, waarin zowel de terugbetaling van je ontleend bedrag zit, als de intrest. Elke maand betaal je minder intrest en meer kapitaal, maar het maandbedrag blijft vast.

vaste kapitaalsaflossingen: maandelijks betaal je een vast gedeelte van je ontleend kapitaal terug, alsook de intrest op het openstaande saldo. Het totale maandbedrag vermindert dus elke maand. Voor de volledige looptijd van je lening is deze formule wel goedkoper, maar de maandelijkse betaling is in het begin zwaarder om dragen.

vaste termijn: op je lening zelf zal je geen terugbetalingen verrichten, zodat je alleen intresten betaalt. Daarnaast wordt je ontleend kapitaal weer samengesteld (vb. via een levensverzekering of beleggingsfondsen) met de bedoeling op het einde dit samengesteld kapitaal aan te wenden om de lening in één maal af te lossen.

aflossingsvrije variant: uitsluitend betaling van intresten, zonder wedersamenstelling van het ontleende kapitaal.

Wat betekent 3/3/3 (+2%/-2%) ?

Dit is de geijkte manier om de variabiliteit van een lening uit te drukken. Onder variabiliteit verstaan we de duurtijd dat een rentevoet vast is. In het geval van een 3/3/3 betekent dit dat de rentevoet na 3 jaar aangepast kan worden, en vervolgens om de 3 jaar. De +2%/-2% wijst op de maximale renteaanpassing (van 2% lager tot 2% hoger) tijdens de volledige leenperiode.

Wat is de maximum duurtijd van een lening ?

Tegenwoordig is de maximale duurtijd van een lening op 30 jaar vastgelegd, afhankelijk van de kredietverstrekker. De duurtijd van een hypothecaire inschrijving bedraagt trouwens altijd 30 jaar. Uiteraard kunt je als klant beslissen om je lening aan te gaan op 15, 20 of 25 jaar. Een lening moet echter minstens 10 jaar duren om de kapitaalaflossingen fiscaal aftrekbaar te maken.