Toestemming van de echtgenoten om een lening aan te gaan

Een huwelijk wijzigt de juridische bekwaamheid van meerderjarigen niet. Toch is het zo dat personen die huwen onder het nieuwe wettelijke stelsel of onder een stelsel van gemeenschap van goederen een gezamenlijk akkoord moeten geven om een lening aan te gaan.

Het gaat zelfs verder: als de gezinswoning dient voor de waarborg van de hypotheek, moet de andere echtgenoot, ongeacht onder welk stelsel zij gehuwd zijn, hun toestemming geven.

Belastingaangifte

Niet vergeten bij je belastingaangifte 2005 : de optimale spreiding van de kapitaalsaflossingen van je woningkrediet.

Als de woning door twee partners samen werd aangekocht, dan mag de kapitaalaflossing gespreid worden over beide. En dat is meestal ook het interessantst. Op die manier kan je honderden euro's extra besparen. Splits je het bedrag verkeerd op, dan is die extra belastingwinst volledig verloren, want de ambtenaren van financien doen het niet in jouw plaats.

Met een goede belastinggids erbij kan je berekenen hoe het bedrag precies op te splitsen. Maar met de juiste software of berekeningsmodule gaat het veel sneller. Je kan ook aan de bank waar je de lening afsloot, vragen om die berekening voor jou te maken.

Ziekteverzekering voor werknemers

De ziekteverzekering voor werknemers omvat de verplichte verzekering en de aanvullende vrije verzekering.

Deze aanvullende verzekering voorziet o.a. in de tussenkomst in vervoer, de hospitalisatievergoeding, premies bij bevalling. Elk verbond kan zelfstandig beslissen over de inhoud van deze aanvullende verzekering. Vandaar dat ernogal wat verschillen zijn tussen deze vergoedingen.

In de verplichte verzekering onderscheiden we twee grote afdelingen: de gezondheidszorgen en de ziekte-uitkering.

In de sector gezondheidszorgen zijn werknemers steeds verzekerd voor grote en kleine risico's. Dit betekent dat het ziekenfonds voor de meeste prestaties (zoals ziekenhuisopname, raadpleging bij een arts, verstrekkingen in de kinesitherapie,...) het grootste deel van de rekening betaalt, terwijl de patiënt zelf een klein deel betaalt, het "remgeld".

De ziekte-uitkering verschilt naargelang de duur van de ziekteperiode: het eerste jaar spreken we van de primaire arbeidsongeschiktheid, vanaf het tweede jaar over invaliditeit.

Voorwaarden:

- in orde met verzekerbaarheid
- +66 % werkonbekwaam (of niet in staat zijn 1/3 van normale loon te verdienen).
- adviserende geneesheer verwittigen met een geneeskundig attest.

Bedragen:

primaire arbeidsongeschiktheid:

Gedurende de eerste 30 dagen:
60% van brutoloon, met maximum van 2.219,- BEF per dag.

Vanaf de 31ste dag:
gezinshoofd én alleenstaande: 60 % van brutoloon met een maximum van: 2.219,-
samenwonende: 55 % van brutoloon met een maximum van: 2.034,-

Invaliditeit (vanaf 13de maand arbeidsongeschiktheid):

gezinshoofd: 65 % van brutoloon min.: 1.337,/ max.: 2.219,-
alleenstaande : 45 % van brutoloon min. :1.070,-/ max.: 1.479,-
samenwonende : 40 % van brutoloon min. : 957,-/ max.: 1.479,-

Werknemers kunnen, mits akkoord van de adviserende geneesheer, deeltijds werken. Loon en ziekte-uitkering kunnen dan gedeeltelijk gecumuleerd worden. Principe: tot 150 % van de ziekte-uitkering voor gezinshoofd, tot 125 % van de uitkering voor alleenstaande.

Let wel alle bedragen gelden in functie van de zesdaagse werkweek.

Kosten van een notariele akte

De registratie kosten van de notariele akten zijn 10 % in Vlaanderen en 12.5% in Brussel en Wallonie. Indien het om een woning gaat met een geindexeerd kadastraal inkomen van minder dan 745.000 EUR, dan is het minder, namelijk 5-6%. Personen die beroepshalve vastgoed aan- en verkopen betalen ook maar 5%. Indien men recht heeft op een gewestpremie betaalt men slechts 1.5%.
Daarnaast heeft men ook de erelonen, zegels voor de minuut, zegels voor de eensluidende afschriften, fiscale zegels voor bijlagen, inschrijvingsrecht in het hypotheekkantoor, registratierechten, kosten voor kadastrale gegevens, fiscale en niet-fiscale opzoekingen bij de Registratie, stedebouwkundige attesten en eventueel verder nog specifieke kosten.

Leencapaciteit

De leencapaciteit wordt bepaald door de handelswaarde van het goed, de totale uitgaven van de ontlener, zijn eigen middelen en de aflossingscapaciteiten.

De handelswaarde van een goed is de geschatte verkoopwaarde bij vrijwillige onderhandse verkoop. Een erkende schatter zal op grond van objectieve criteria dit bedrag bepalen. Dit is niet enkel geldig voor de aankoop van een goed, maar ook voor bouw of verbouw van een woning, evenwel na positief advies van de schatter over de staat en de duurzaamheid van het gebouw.

Het leenbedrag is een gedeelte van de handelswaarde die geleend wordt. Dit wordt ook quotiteit genoemd. Een gewone quotiteit is maximaal 80% van de handelswaarde. Hogere quotiteiten gaan wegens het grotere risico gepaard met hogere rentekoersen.

De totale uitgaven is een som van de aankoopprijs en de notaris- en registratiekosten. Bij een bouw of een verbouwing zijn dat de bouwkosten, erelonen van architect(en) en de BTW.

De eigen middelen zijn de inkomsten minus de uitgaven. in principe zijn er twee maxima:
- een derde van het gezamenlijk jaarlijks nettogezinsinkomen, indien dit minder dan 25.000€ bedraagt
- de helft van het gezamenlijk jaarlijks nettogezinsinkomen, indien dit meer dan 25.000€ bedraagt

Afgaande van vorige cijfers kan men een aflossingscapaciteit gaan berekenen.

Beschikbaarheid van het kapitaal

Het volledige kapitaal wordt bij de aankoop van een goed volledig opgenomen op de datum waarop de akte wordt verleden. De interesten worden pro rata temporis berekend.

Bij bouwen of verbouwen van een goed wordt het kapitaal niet in een enkele keer opgenomen op het moment van de ondertekening van het goed. Het wordt vrijgegeven in schijven naargelang de werken vorderen. Heeft men een bouwvergunning nodig, zal het kapitaal pas worden vrijgegeven na voorlegging van een bouwvergunning.

Kredietnemers dienen eerst hun eigen kapitaal aan te spreken. Pas als dit uitgeput is, wordt het geleende geld vrijgegeven tot aan de werkelijke kostprijs van de werken. De stortingen gebeuren in schijven op grond van het geleende bedrag:

- 20 % na voltooiing van de helft van de ruwbouw
- 40 % na voltooiing van de andere helft van de ruwbouw, nog zonder dak
- 50 % na plaatsing van het dak
- 60 % na aansluiting van de leidingen en plaatsing van het buitenschrijnwerk
- 70 % na afwerking van de plafonds
- 80 % na afwerking van de vloeren
- 90 % na installatie van het sanitair
- 100 % na plaatsing van het binnenschrijnwerk en vaststelling dat de werken voltooid zijn

Voor de laatste opname is enkel een verklaring van de kredietnemer voldoende waarin staat dat de werken voltooid zijn. De kredietinstelling kan evenwel steeds een schattingsverslag aanvragen als er twijfels zjin over het daadwerkelijke einde van de werken of als dit uitdrukkelijk vermeld stond als voorwaarde bij het toekennen van het krediet.

De interesten zijn slechts verschuldigd ten belope van het werkelijk opgenomen kapitaal. Natuurlijk moet dit te allen tijde gelijk zijn aan het reeds vervallen kapitaal.

Omnium-verzekering

Naast de gewone (verplichte) verzekering voor de auto, is er de omnium-verzekering.

Deze is er voor de schade aan uw eigen voertuig. Deze verzekering betaalt de herstellingskosten aan uw auto terug, ongeacht of u aansprakelijk bent voor het ongeval. Is uw wagen gestolen of heeft een ongeval hem herleid tot een "total loss", dan betaalt de omnium-verzekering de waarde van uw voertuig terug.

Een beperkte omnium voor brand, diefstal, glasbreuk en schade door natuurelementen behoort tot de mogelijkheden.

Franchise

Nogmaals over de franchise. Het is een begrip dat me zeer intrigeert - vooral bij de omniumverzekering.

Een franchise - men noemt het ook wel 'vrijstelling' - is een bedrag dat ten laste blijft van de verzekerde. Het kan gaan om een vast bedrag, maar vaak wordt het ook uitgedrukt in een percentage van de cataloguswaarde.

De franchise heeft eigenlijk een dubbel doel:

enerzijds de verzekerden ertoe aanzetten om voorzichtig te rijden;
anderzijds de premie voor de omniumverzekering betaalbaar houden; zonder franchise zou de omnium ongetwijfeld veel meer kosten.

Vroeger bestond de franchise vrijwel alleen voor de waarborg Eigen Schade. De laatste jaren vindt u ze ook terug in de waarborg Diefstal: dat heeft alles te maken met de plaag van autodiefstallen. Naast het voorkomen van de diefstal - denk aan de verplichting een alarminstallatie in de wagen te plaatsen - zijn verzekeraars vaak gedwongen om een franchise in te voeren, willen ze de waarborg Diefstal nog verder kunnen aanbieden.

Groene kaart

De Groene Kaart maakt deel uit van het systeem van Internationale Verzekeringsbewijzen (IVB). Dit systeem is beter bekend onder de naam "groenekaartensysteem".

Iemand die schade lijdt, veroorzaakt door een motorrijtuig met een buitenlands kenteken, kan die schade in het land waar het ongeval plaats vond verhalen op een centrale instantie. Deze instantie wordt het "Nationale Bureau" genoemd. De schaderegeling gebeurt in principe volgens het recht van het land waar het ongeval plaats vindt.

In ieder land dat de aanbeveling van de Economische Commissie voor Europa (ECE) aanvaardt kunnen verzekeraars "Internationale Overeenkomsten" afsluiten. Daarvoor moet in ieder betrokken land een centraal orgaan met de naam "Bureau" zijn. Bovendien wordt in die landen het Internationale Verzekeringsbewijs ofwel de Groene Kaart erkend. Deze erkenning houdt in, dat de houder van de Groene Kaart verzekerd is tegen het risico van burgerrechtlijke aansprakelijkheid in overeenstemming met de wet op de verplichte BA-verzekering van het land dat wordt bezocht. Dit laatste is heel belangrijk voor de omvang van de dekking die per land verschilt.

Franchise verzekering

Bij een verzekering bestaat meestal zoiets als een franchise.

Dit is de definitie :

Franchise of vrijstelling : is het bedrag dat de verzekeraar niet wenst te betalen (de vrijstelling wordt ook wel eens "eigen risico" genoemd).

Vaak bepaalt de hoogte van de franchise het bedrag van de premie. Vooral bij omnium autoverzekering en hospitalisatieverzekering kan dat het geval zijn.

Financiele steun overheid

In Vlaanderen kan je recht hebben op de een gratis verzekering 'gewaarborgd wonen'. Met zo'n verzekering kan je, wanneer je onvrijwillig werkloos of arbeidsongeschikt wordt, een tegemoetkoming ontvangen die je helpt de lening verder af te lossen.

De verzekering 'gewaarborgd wonen' wordt onder welbepaalde voorwaarden gratis aangeboden door de Vlaamse regering aan mensen die een lening afsluiten om een woning te kopen, bouwen of renoveren. Deze verzekering zorgt ervoor dat uw lening gedurende drie jaar (gedeeltelijk) verder wordt afbetaald wanneer u werkloos of arbeidsongeschikt wordt. Om misbruiken tegen te gaan is wel een wachttijd van zes maanden voorzien, evenals een eigen risico van minimum 30 procent van het afbetalingsbedrag. De voorwaarden om voor deze verzekering in aanmerking te komen zijn vrij strikt. Zo mag uw netto belastbaar inkomen niet hoger zijn dan 33.130 euro als alleenstaande of 46.940 euro als koppel (te verhogen met 2.700 euro per persoon ten laste) en mag u ook geen andere woning in eigendom hebben. Verder zijn er nog enkele voorwaarden met betrekking tot het moment waarop u de lening heeft afgesloten, het contract waaronder u werkt, enz... Meer informatie kan u bekomen bij Ethias, de verzekeringspartner waarmee de Vlaamse regering samenwerkt voor het aanbieden van deze verzekering, of bij de Vlaamse overheid zelf.

Fiscaal voordeel : bijkomende interestaftrek

Voor bouwers en verbouwers is er tenslotte nog een bijkomende interestaftrek.

Deze aftrek wordt automatisch toegepast wanneer u de rente in het juiste vak vermeldt en u aan de voorwaarden voldoet (lening minimum 10 jaar, enige woning, woning minstens 20 jaar oud bij verbouwing, werken met een geregistreerd aannemer.).

De belastingbesparing die deze bijkomende rente-aftrek oplevert, kan tijdens de eerste jaren van de lening flink oplopen. Sluit u bijvoorbeeld een klassieke annuiteitenlening op 20 jaar af van 60.000 euro of meer voor een nieuwbouwwoning dan krijgt u de eerste jaren ruim 2.500 euro aan fiscaal bruikbare rente ter beschikking. Van dat bedrag moet u het kadastraal inkomen van uw woning aftrekken.

Op het saldo wordt uw belastingvoordeel berekend, a rato van 40 à 50 procent van het bedrag. Voor modale woningen ligt dat belastingvoordeel dan ook rond de 600 à 700 euro de eerste vijf jaren.

Houd er wel rekening mee dat de belastingbesparing door deze bijkomende rente-aftrek jaar na jaar afneemt. Na twaalf jaar is het tenslotte helemaal gedaan met dit extra belastingvoordeel.

Fiscaal voordeel schuldsaldoverzekering

Ten tweede mag u ook niet vergeten de premie voor uw schuldsaldoverzekering in uw belastingaangifte op de daarvoor voorziene plaats te vermelden.

Want ook die geeft aanleiding tot een mooie belastingkorting. Dat voordeel bedraagt 30 tot 40 procent van de betaalde premie.

Merk op dat die premie voor een deel mee bepaalt hoe uw kapitaalaflossingen optimaal worden gespreid over de twee partners.

Gebruikt u een berekeningsmodule om de optimale spreiding te vinden, zorg er dan voor dat u de premies van de schuldsaldoverzekering meteen mee ingeeft.

Fiscaal voordeel kapitaalaflossingen

Een eerste belastingvoordeel wordt toegekend op basis van het kapitaal dat u jaarlijks aflost van uw lening.

Hoeveel kapitaal dat precies is, varieert van jaar tot jaar. Op de aflossingstabel van de lening kan u aflezen hoeveel kapitaal er vervat zit in de maandelijkse betalingen. Dat bedrag stijgt bij een klassieke lening elk jaar met een constante maandlast (annuiteiten). In het begin van de looptijd van de lening betaalt u immers voornamelijk rente af en slechts een klein stukje kapitaal. Hoeveel kapitaal u heeft afbetaald vorig jaar kan u aflezen op een attest dat u automatisch ontvangt van de bank.

Het bedrag vermeld op dit attest is echter meestal niet de kapitaalaflossing waarop uw fiscaal voordeel wordt berekend. Om het gedeelte te berekenen waarop het fiscaal voordeel wordt toegekend, moet u in eerste instantie nagaan of u volgens de normen van de fiscus niet 'teveel' heeft geleend voor uw woning.

Het maximale bedrag van de lening varieert in functie van het aantal kinderen in uw gezin op 1 januari van het jaar nadat u de lening heeft afgesloten.

In bijgevoegde tabel krijgt u de huidige maximumbedragen.

Leent u meer dan het bedrag uit de tabel, dan wordt het fiscaal voordeel slechts berekend op een stuk van uw kapitaalaflossing.

Stel bijvoorbeeld dat u voor de aankoop van uw woning 100.000 euro heeft geleend terwijl het maximum in uw geval 59.960 euro bedraagt. Op het attest dat u van de bank heeft ontvangen, leest u af dat u gedurende het eerste jaar 2.000 euro aan kapitaal heeft terugbetaald. Van dat totale bedrag komt dan slechts 59.960/100.000, hetzij 59,96 procent, in aanmerking voor de berekening van het fiscaal voordeel. U mag op uw belastingaangifte dan slechts 59,96 procent van het bedrag vermeld op het fiscaal attest opgeven als kapitaalsaflossing. In dit voorbeeld zou dat een bedrag van 1.199,2 euro zijn (2.000 euro x 0,5996). Dat 'toegelaten' gedeelte mag u aangeven op uw belastingaangifte. De belastingkorting die u hierdoor geniet, loopt in de meeste gevallen op tot 40 à 50 procent van deze som. Werd uw woning door twee partners samen aangekocht, dan mag deze kapitaalaflossing gespreid worden over beide. En dat is meestal ook het interessantst. Op die manier kan u honderden euro's extra besparen. Splitst u het bedrag verkeerd op, dan is die extra belastingwinst volledig verloren, want de ambtenaren van financiën doen het niet in uw plaats.

Met een goede belastinggids erbij kan u berekenen hoe u het bedrag precies opsplitst. Maar met de juiste software of berekeningsmodule gaat het veel sneller. U kan ook aan de bank waar u de lening afsloot, vragen om die berekening voor u te maken.

Fiscaal Voordeel

Een woningkrediet afsluiten levert je een groot fiscaal voordeel op.

Het belastingsvoordeel zorgt ervoor dat de kost van een huis en de lening voor dat huis, serieus verminderd wordt.

Het fiscale voordeel speelt zich af op drie vlakken :

- kapitaalsaflossingen;
- schuldsaldoverzekering;
- bijkomende interestaftrek.

Op dit moment is het bijna zo dat voor een jong koppel een bouwlening bijna gratis wordt. Hou wel rekening met het feit dat je nu onmiddellijk de aflossingen van je woningkrediet moet betalen, en dat het belastingsvoordeel eigenlijk maar twee jaar nadien komt.

Hypothecaire lening : vaste afbetaling of vaste kapitaalsaflossing ?

Voor een hypothecaire lening : vaste afbetaling of vaste kapitaalsaflossing kiezen ?

De keuze zal afhangen van uw financiële draagkracht en van uw fiscaal voordeel.

Als het krediet bestemd is voor uw enige woning, gebruikt u best de terugbetalingswijzen met vaste maandelijkse afbetalingen of vaste kapitaaldelgingen.
U kunt overwegen een dergelijke lening (tot de fiscale limiet) te combineren met een bijkomende lening in tak 23 die u de beste financiële waarborg zal verzekeren.

1. Vaste maandelijkse afbetalingen

U betaalt iedere maand een zelfde bedrag terug dat bestaat uit intresten en kapitaal. In de helft van de leningperiode hebt u +/- 40 % van het kapitaal terugbetaald. Het is de meest gangbare maar niet de goedkoopste formule.


2. Vaste kapitaaldelgingen

De maandelijkse terugbetaling wijzigt iedere maand. Ze bestaat uit een gedeelte vast kapitaal gedurende de hele duur van de lening en uit een gedeelte intresten dat steeds afneemt. Deze formule is minder duur maar wordt weinig gebruikt omdat de eerste terugbetalingen zeer zwaar zijn.


Mijn mening : bij een keuze voor een hypothecaire lening, hangt het meeste af van uw budget. Als u aan het begin (zoals de meeste jonge koppels) een kleiner budget hebt, kies dan voor een vaste afbetaling.

Woonkrediet

Vorig jaar stond de rente voor woonkredieten laag, dus kozen ontleners voor maximale zekerheid door de rente bv 20 jaar vast te nemen. Nu de rente nog lager staat, lijkt meer en meer mensen te opteren voor de jaarlijks aanpasbare rentevoet, omdat de extreem lage rentevoet oogverblindend werkt.

De rentevoet van toepassing op het krediet wordt dan jaarlijks aangepast. Deze rentevoet wordt gekoppeld aan de referte-index A. Elk jaar zal op de oorspronkelijke rentevoet de in de kader vermelde variabiliteitsformule toegepast worden. De aldus bekomen rentevoet zal het eerstvolgende jaar van toepassing blijven.

Hier is een ernstige waarschuwing op zijn plaats. Dit is een groot risico dat genomen wordt door steeds meer jonge gezinnen: een aanlokkelijke rentevoet en een laag (aanvangs)maandbedrag doet mening kandidaat lener een hoger bedrag lenen. Wie echter na 1 jaar geconfronteerd wordt met een rentestijging van pakweg 3% zal zijn maandbedrag drastisch zien verhogen, misschien wel in die mate dat dit de terugbetalingscapaciteit te boven gaat.

En dat de rente met 3% kan stijgen is heel realistisch, laat u het omgekeerde niet wijsmaken: een renteaanpassing gebeurt namelijk op basis van referte-indexen, en niet op basis van de aangeboden rente bij de bank.

Hypothecair krediet

Een hypothecair krediet is een krediet waarvan de terugbetaling van het kapitaal gewaarborgd is door een hypotheek of een hypothecaire inschrijving op een onroerend goed.

De term "hypothecair krediet" is een term die in de wetgeving nergens uitdrukkelijk wordt gedefinieerd.

Zelfs in de Wet op het hypothecair krediet wordt geen definitie gegeven van een hypothecair krediet. In deze wet is enkel een opsomming voorzien van de soorten kredieten die beschouwd moeten worden als hypothecaire kredieten voor de toepassing van de Wet.

Een woonkrediet is normalerwijze een hypothecair krediet dat valt binnen de toepassingsvoorwaarden van de Wet op het hypothecair krediet. Dit heeft tot gevolg dat bij het afsluiten van het krediet bepaalde regels gerespecteerd moeten worden. Dit is niet onbelangrijk omdat deze regels vooral de bedoeling hebben om de kredietnemer een zekere bescherming te bieden.

Opgelet!
Een krediet gewaarborgd door een hypothecaire volmacht wordt door de Wet op het hypothecair krediet ook beschouwd als een hypothecair krediet. Voor het bekomen van de voorziene fiscale voordelen komt een krediet gewaarborgd door een hypothecaire volmacht niet in aanmerking.

Drie types schuldsaldoverzekering

Er zijn drie types van schuldsaldoverzekeringen bestaan.

1. De klassieke schuldsaldoverzekeringen waarbij de premiebetaling beperkt wordt tot maximaal twee derde van de looptijd van de lening (meestal 13 jaar voor een lening met een looptijd van 20 jaar). De premie die u hierbij betaalt, blijft jaar na jaar gelijk.

2. Een tweede systeem werkt met variabele premies, die jaarlijks worden aangepast, en die verschuldigd zijn gedurende de ganse looptijd van de lening. De premie per jaar valt hier gewoonlijk wat lager uit, maar gaat u alle premies over de ganse looptijd optellen, dan betaalt u meer.

3. Het derde type is gebaseerd op een eenmalige premiebetaling bij het afsluiten van de lening. Budgettair is dat uiteraard erg zwaar gedurende het eerste jaar, maar bekijkt u het over de ganse looptijd, dan blijft de totale betaalde premie relatief laag. Voor dit systeem wordt voornamelijk geopteerd wanneer men het fiscaal voordeel van de lening tijdens het eerste jaar wil opdrijven. Ook de premie van de schuldsaldoverzekering wordt immers mee betrokken in de berekening van het belastingvoordeel.

Schuldsaldoverzekering

Een schuldsaldoverzekering is een verzekering die waarborgt dat uw lening wordt afbetaald wanneer u overlijdt voor de vervaldag van de lening. Meestal wordt zo'n verzekering gespreid over de twee partners die samen de woning kopen. Spreidt u zo'n verzekering gelijk over u en uw partner, dan valt de helft van de afbetaling weg wanneer u overlijdt of wanneer uw partner overlijdt. Sterft u beiden, dan wordt de lening volledig afgelost door de verzekeringsmaatschappij. Uiteraard hoeft u de verzekering niet gelijk te spreiden. U kan bijvoorbeeld ook kiezen voor de verhouding 1/3 en 2/3.
Tot voor enkele jaren was het afsluiten van een schuldsaldoverzekering wettelijk verplicht als u van de fiscale voordelen van een woonkrediet wilde genieten. Maar die vereiste is enkele jaren geleden weggevallen. Ook zonder schuldsaldoverzekering kan u nu ten volle genieten van de fiscale voordelen van een woonkrediet.

Bulletkrediet

Het Bulletkrediet wordt door de Fortis bij uitzondering aangeboden aan gegoede klanten die er zelf om vragen. De gegoede klanten zijn klanten met een redelijke quotiteit en zeer goede kosten-inkomstenverhouding.

De leners betalen enkel interesten aan het einde van elke periode. Het kapitaal wordt in een enkele storting terugbetaald op de vervaldag van het voorschot.

De duur van de voorschotten is beperkt in de tijd. In principe 5 jaar, maximaal 10 jaar.

De rentevoet is 0.25% hoger.

Tontine

Een ongehuwd koppel koopt een huis in onverdeeldheid, maar later overlijdt een van de twee. De helft van het huis gaat in de nalatenschap indien het niet aan de partner werd toegewezen in het testament. Dan kunnen de erfgenamen het huis verkopen.
Men kan zich daarentegen indekken met de tontineclausule: men neemt in de akte een beding van aanwas op zodat de langstlevende mede-eigenaar automatisch het deel van de overledene in zijn vermogen krijgt en zo eigenaar wordt van het geheel. En omdat het beding van aanwas een soort van uitgestelde verkoop is, moet men maar 10% registratierechten betalen.

Recht van natrekking

Wanneer een koppel een huis bouwt op een grond die eigendom is van een van de partners, is de woning enkel eigendom van de bezitter van de grond. De andere partner zal bijgevolg nooit eigenaar zijn van het gebouw en hij of zij zal ook nooit kapitaalsaflossingen en interesten kunnen inbrengen. Bij een scheiding of een overlijden van de partner die de grond in eigendom heeft, kan de andere geen aanspraak maken op het onroerende goed.

Men kan de partner bevoordelen door de overdracht van de grond uit het eigen vermogen naar het gemeenschappelijk vermogen of door de verkoop van de helft van de grond aan de andere partner.

Kinderen in de auto vervoeren

Of het nu om kinderen of volwassenen gaat, u moet geen speciale maatregelen treffen. Toch neemt u best een aantal veiligheidsregels in acht.

Het verkeersreglement bepaalt dat er niet meer mensen in een auto mogen zitten dan er zitplaatsen zijn. Dit betekent vijf in totaal voor een personenauto : twee vooraan en drie achteraan. Maar het verkeersreglement gaat ervan uit dat kinderen van minder dan 12 jaar slechts 2/3 van een gewone zitplaats innemen. Een complexe regel die we als volgt kunnen vertalen:
Op de achterbank van uw wagen mogen plaatsnemen:
3 personen van 12 jaar of meer
2 personen van 12 jaar of meer en 2 kinderen van minder dan 12 jaar (een van hen zonder gordel)
1 persoon van 12 jaar of meer en 3 kinderen van minder dan 12 jaar (een van hen zonder gordel)
5 kinderen van minder dan 12 jaar (twee van hen zonder gordel).

U kunt dus in totaal zes kinderen meenemen, op voorwaarde dat ze allemaal jonger zijn dan 12. Maar twee van hen kunnen geen veiligheidsgordel dragen. Aan u om te oordelen of dit een verantwoord risico is.

Als u de toegelaten verhoudingen naleeft, kunnen bij ongeval al uw passagiers vergoed worden - of het nu om uw kinderen gaat of niet. Uw verplichte aansprakelijkheidsverzekering dekt alle lichamelijke schade die de inzittenden lijden. Enige schaduwzijde: als bestuurder bent u nooit gedekt. Tenzij u over een aangepaste verzekering beschikt.

Indien er te veel passagiers in uw wagen zaten op het ogenblik van het ongeval, heeft de verzekeraar het recht een deel van de uitgekeerde schadevergoeding terug te vorderen. De regel om het aantal passagiers te berekenen verschilt echter van die van het verkeersreglement. En de verzekeraar mag de vergoeding alleen terugvorderen als de regel van het verkeersreglement ruim overschreden werd.

Autoverzekering: wat dekt het?

Wie met de auto rijdt, riskeert ooit wel eens brokken te maken. Daarom bent u verplicht een verzekering "burgerlijke aansprakelijkheid" te nemen als u een motorvoertuig in het verkeer brengt. Deze verzekering dekt alleen de lichamelijke en materiële schade die u zou veroorzaken aan derden. Indien u een accident hebt en in uw eigen wagen vallen er brokken, zijn deze spullen dus niet verzekerd.

Men kan evenwel aanvullingen laten verzekeren voor de schade aan uw eigen wagen:

De bekendste is de omnium-verzekering ('uitgebreid casco' of 'all risk' ook genoemd). Zulke verzekering de reparatie- of vervangkosten als uw wagen schade oploopt bij een ongeval waarvoor u zelf verantwoordelijk wordt gesteld. Meestal wordt er een vrijstelling of franchise bedongen. Deze vrijstelling is het bedrag dat de verzekering niet terugbetaald, dus dat ten uwe laste blijft.

De rechtsbijstandverzekering bewijst dan weer haar nut als een juridische betwisting rijst in verband met het verzekerde voertuig.

Men kan zich ook laten verzekeren voor glasschade, schade inzittenden, ongevallen inzittenden en tegen diefstal.

De verzekering wordt voor een wagen genomen, niet voor een persoon. Bijgevolg kunnen anderen ook met uw wagen rijden - en botsen - en toch verzekerd zijn. Voorwaarde is wel dat de andere bestuurder een geldig rijbewijs heeft. Indien de wagen gestolen is en de dief heeft een accident, wordt deze niet gedekt door de autoverzekering.

De noodzakelijke 'inboedel' van een wagen is wel verzekerd: blusapparaat, mistachterlicht en dergelijke. Maar zaken zoals een fototoestel, laptop of lederen jassen zijn niet inbegrepen.

Het beleggingswoonkrediet van Axa

Het beleggingswoonkrediet

U wil kopen, bouwen of verbouwen en hoopt op termijn ook nog over een bijkomend kapitaal te beschikken. Dan is het beleggingswoonkrediet van AXA Bank iets voor u. Met deze formule kan u de terugbetaling van een klassiek woonkrediet koppelen aan een belegging.

Wat betekent dit?

U leent vandaag het kapitaal dat u nodig hebt.
Tijdens de hele duur van de lening betaalt u enkel de intrest.
Bij afloop betaalt u het kapitaal terug dankzij uw maandelijkse stortingen in AXA Life Invest, een levensverzekering van AXA Belgium, gekoppeld aan beleggingsfondsen (tak 23).
Deze stortingen worden belegd in een fonds van uw keuze volgens uw beleggersprofiel.
De maandelijkse storting in AXA Life Invest wordt bepaald op basis van een theoretische rentevoet die afhangt van het gekozen fonds.

Uw voordelen

- fiscaal interessant
- flexibele beleggingsmogelijkheden
- gespreid risico
- actief beheerde fondsen
- verschillende formules:

U kan voor het beleggingswoonkrediet kiezen tussen verschillende formules :

variabele rentevoet :

5/5/5 (+5%/-5%)

Uw rentevoet blijft onveranderd gedurende de eerste 5 jaar van uw krediet en wordt nadien om de 5 jaar aangepast binnen een voorafbepaalde marge van 5%. Dit wil zeggen dat uw rentevoet nooit meer dan 5% kan dalen of stijgen ten opzichte van het oorspronkelijke tarief van uw krediet.

Maandelijkse last = intresten op ontleende bedrag + premie AXA Life Invest

semi-variabele rentevoet :

10/5/5 (+5%/-5%)10/5/5 (+2%/-2%)

Uw rentevoet blijft de eerste 10 jaren van uw krediet onveranderd en wordt nadien om de 5 jaar aangepast binnen een voorafbepaalde marge van ofwel 5%, ofwel 2%.

Maandelijkse last = intresten op ontleende bedrag + premie AXA Life Invest

Afstand van verhaal in een brandverzekering

Afstand van aanspraak tot schadeloosstelling op de aansprakelijke. Dit houdt in dat de verzekeraar de schade zal vergoeden, zonder deze schadevergoeding terug te eisen van de aansprakelijke.
Voorbeeld: de huurder moet in dit geval zijn huurdersaansprakelijkheid niet verzekeren en bij een schadegeval waarvoor de huurder aansprakelijk is, komt de verzekering van de eigenaar tussen.

Fiscale voordelen bij een lening: de rente-aflossingen

Naast het fiscaal voordeel van de kapitaalsaflossingen, is er ook nog het fiscaal voordeel van de rentelasten die u betaalt. Maar enkel indien u een nieuwe woning bouwt of koopt. Dit fiscaal voordeel is terug geplafonneerd tot een bepaald bedrag. Het daalt naarmate de looptijd van de lening verder verstrijkt.

Fiscale voordelen bij een lening: de kapitaalsaflossingen

Waar moet u aan denken als u uw belastingsvoordeel wil maximaliseren bij een lening?

Een eerste belastingvoordeel wordt toegekend op basis van de kapitaalsdelgingen van uw lening. Maar de aflossingen van uw lening bestaan uit een deel kapitaal en een deel interest. Enkel op het deel van het kapitaal dat u aflost, kunt u fiscale tegemoetkomingen krijgen. De omvang van het belastingsvoordeel hangt dus af van de manier waarop uw mensualiteiten zijn samengesteld:

- Indien u gelijke maandelijkse aflossingen kiest, betaalt u elke maand een vast bedrag af. Dit bedrag bestaat in het begin van de lening grotendeels uit interesten en slechts een klein deel uit kapitaalsaflossingen. Uw voordeel zijn navenant klein zijn. De eerste jaren zal uw fiscaal voordeel bijgevolg klein zijn.

- Indien u kiest voor het systeem van constante kapitaalsaflossingen, is uw fiscaal voordeel optimaal. Maar budgettair ook heel zwaar. U betaalt elke maand een vast bedrag aan kapitaal af plus daarbovenop een de interesten. In het begin van de looptijd dus heel zwaar.

U kunt hier wel een optimalisatie laten gebeuren door een combinatie van de twee systemen. Het belastingsvoordeel op de kapitaalsaflossingen is gelimiteerd. Een lening mag maximaal € 59.960 (voor leningen afgesloten in 2003), € 60.910 (voor leningen afgesloten in 2004) of € 77.940 (voor leningen afgesloten dit jaar). Let op, indien u kinderen ten laste heeft, kan dit bedrag oplopen tot € 79.180. Leent u meer, dan komt het surplus niet meer in aanmerking voor fiscale aftrekbaarheid.

Nu kunt u uw lening opsplitsen: het deel tot € 79.180 laat u volgens constante kapitaalsaflossingen afbetalen met maximale fiscale aftrekbaarheid, de rest van de lening laat u lopen via gelijke maandelijkse aflossingen. Zo combineert u uw fiscale voordelen en houdt u het budgettair haalbaar.

Er is wel een adder onder het gras: wanneer beide stukken van de lening voldoen aan alle voorwaarden voor fiscale aftrekbaarheid moeten ze weer bij elkaar geteld worden voor de berekening van de aan te geven fiscaal aftrekbare kapitaalsaflossing. De banken brengen hier de oplossing: voor het gedeelte van de lening waarvan de kapitaalsaflossingen niet ingebracht moeten worden, wordt geen hypothecaire inschrijving genomen maar enkel een hypotheekbelofte of een hypothecaire volmacht. Zo houdt u beide delen van de lening voor de fiscus netjes gescheiden en combineert u de voordelen van beide leningen optimaal.

Is een schuldsaldoverzekering verplicht?

Een schuldsaldoverzekering is een verzekering die waarborgt dat uw lening verder wordt afbetaald wanneer u overlijdt voor de vervaldag van de lening. Stel dat u samen met uw partner een woning koopt met een woonkrediet en u komt te overlijden na enkele jaren, moet uw partner de lening verder afbetalen. Om dit risico te dekken, kunt u een schuldsaldoverzekering nemen van 50-50. Dit wil zeggen dat als u komt te overlijden, de verzekering uw 50% voor haar rekening neemt voor het verder afbetalen van de lening en dat uw partner - net als voorheen - verder haar deel betaalt. U kunt ook een 100-100 regeling nemen,; als een van de twee komt te sterven, wordt de lening integraal verder afbetaald door de verzekering. Dit is heel voordelig voor degene die de lening aangaan, maar dit risico dekken betekent een hogere premie. Een regeling van 100-0 of 0-100 is sterk af te raden: het lijkt of u met de lotto speelt. Als de ene overlijdt, hoeft de andere verder niets meer te betalen, maar voor hetzelfde geld (als ik die uitdrukking mag gebruiken) overlijdt de 'verkeerde' en betaalt de partner verder alles af zelf. Alle regelingen zijn mogelijk.
Tot voor enkele jaren was het nemen van een schuldsaldoverzekering verplicht indien men wou genieten van de fiscale voordelen van een woonkrediet. Maar nu kunt u zonder een SSV ook van de fiscale voordelen genieten.
Wettelijk hoeft het neit, maar de bank waar u de lening wil nemen, kan u wel verplichten om een SSV er bij te nemen. Dan staat het u wel vrij om een schuldsaldoverzekering te nemen bij een andere bank. Natuurlijk kunt (en waarschijnlijk zult) u hierdoor extra korting mislopen bij de bank.

Stookolietank: nieuwe maatregelen

Sinds 1 augustus 2000 zijn er een aantal nieuwe maatregelen van kracht die de kans grondvervuiling door stookolietanks willen verminderen:

Nieuwe installatie

Vlaams Gewest: Als u een reservoir installeert dat bedoeld is voor particulier gebruik en dat minder dan 5 000 l bevat, moet u de installatie melden bij Aminal (afdeling water). Dat doet u met een speciaal meldingsformulier, met als bijlage het conformiteitsattest. Voor alle andere reservoirs tot 20 000 l is een melding bij de gemeente vereist. Voor grotere reservoirs hebt u een vergunning nodig.

Brussels Hoofdstedelijk Gewest: Als u een reservoir installeert dat bedoeld is voor particulier gebruik en dat minder dan 3 000 l bevat, is er geen meldingsplicht. Voor reservoirs van 3 000 tot 10 000 l, bestemd voor particulier gebruik, is in sommige gemeenten een melding vereist. Voor alle andere reservoirs heeft u een vergunning van het Brussels Instituut voor Milieubeheer (BIM) nodig.

Waals Gewest: Als u een reservoir installeert dat bedoeld is voor particulier gebruik en dat minder dan 3 000 l bevat, is er geen meldingsplicht. Voor particuliere reservoirs, groter dan 3 000 l, moet u een exploitatievergunning aanvragen bij de gemeente. Bedrijven moeten de installatie van een reservoir altijd melden bij de Bestendige Deputatie.

Bestaande installatie

Vlaams Gewest: Particuliere tanks kleiner dan 5 000 l moeten een periodieke controle ondergaan om de vijf jaar (bovengrondse tanks), om de vier jaar (ondergrondse polyester reservoirs) of om de drie jaar (ondergrondse metalen of prefab betonreservoirs). Voor particuliere tanks van 5 000 tot 20 000 l en professionele tanks van 100 tot 20 000 l is de regeling als volgt. Bovengrondse reservoirs moeten om de drie jaar een periodieke controle ondergaan. Buiten een beschermingszone moeten ondergrondse metalen reservoirs elke twee jaar een beperkt onderzoek en elke vijftien jaar een algemeen onderzoek ondergaan. De tanks die geen permanent lekdetectiesysteem hebben en kleiner zijn dan 10 000 l, moeten ook elke twee jaar een dichtheidstest ondergaan. Buiten een beschermingszone moeten polyester tanks elke twee jaar een beperkt onderzoek ondergaan. Binnen een beschermingszone moeten metalen reservoirs jaarlijks een beperkt onderzoek en elke tien jaar een algemeen onderzoek ondergaan. Binnen deze zone geldt voor polyester tanks jaarlijks een beperkt onderzoek.

Brussels Hoofdstedelijk Gewest: Voor bestaande installaties kleiner dan 10 000 l is er geen specifieke wetgeving.

Waals Gewest: Voor bestaande reservoirs met een inhoud van minder dan 3 000 l, is er geen specifieke wetgeving. Voor grotere, ondergrondse reservoirs waarvan de buitenwand niet toegankelijk is, hangen de ultieme data en de frequentie van de dichtheidscontroles af van de leeftijd van de tank en van de datum van de vorige controle. U neemt het best contact op met uw installateur of stookolieleverancier om te vernemen waar u terechtkunt voor de controle van uw tank.

Bron: www.kbc.be

Familiale verzekering en babysit

Wat gebeurt er als de babysit van dienst een vaas uit de Ming-dynastie breekt bij jou thuis? Of als de poetsvrouw per ongeluk een bloempot op het dak van een geparkeerde wagen laat vallen. Normaal gezien valt dit onder de famiale verzekering. Maar de meeste verzekeringskantoren bieden het hebben van huispersoneel als een extra dinestverlening aan en dit staat bijgevolg niet onder de standaard familiale verzekering. De term huispersoneel staat natuurlijk wel chique, maar gaat verder dan de Engelse butler of de tuinman. Babysitters en poetspersoneel (al dan niet in het zwart tewerk gesteld) vallen ook onder deze term.