Wanneer ik een lening aanvraag, ben ik dan zeker dat de aangeboden rentevoet behouden blijft?

Bij het indienen van de leningsaanvraag wordt in principe de rentevoet vastgelegd. Na onderzoek van uw aanvraag ontvangt u van de kredietinstelling een aanbod. Hierin staan het bedrag, de looptijd, de rentevoet en de andere voorwaarden van uw lening duidelijk vermeld. De geldigheidsduur van het aanbod bedraagt meestal 2 tot 3 maanden en is in het aanbod vermeld. Om de rentevoet te behouden moet u voor de einddatum van het aanbod de kredietakte bij de notaris ondertekenen. Wanneer u de akte niet tijdig bij de notaris kan ondertekenen, kan de kredietinstelling de rentevoet verhogen. Zij zal dit in principe alleen doen indien de rentevoeten intussen gestegen zijn. Voor een nieuw aanbod worden meestal beperkte dossierkosten aangerekend.

Looptijd van het woonkrediet

Welke looptijd neem je het best voor je woonkrediet? De looptijd van een woonkrediet kan tussen de 10 jaar en de 30 jaar liggen maar de langste looptijd is niet altijd de interessantste...
Interesten betalenhoe korter de looptijd van het woonkrediet is, hoe minder interesten je moet betalen aan je financiële instelling. Doordat de interesten berekend worden per jaar zijn deze automatisch gekoppeld aan de looptijd van het krediet.

Inschatting van de toekomst

De inschatting van eventuele problemen wordt moeilijker naar mate de looptijd van het woonkrediet toeneemt.

Maandelijkse afbetalingen

Hoe langer de looptijd van de hypotheek is, hoe lager de maandelijkse aflossingen worden doordat het kapitaal dat moet terug betaald worden kan gespreid worden over een langere periode. Van zelfsprekend is wel dat het totaal bedrag dat je moet terug betalen hoger ligt naarmate de looptijd toeneemt.

Uw leeftijd

Soms kan je zelf niet kiezen welke looptijd je neemt. Als je bijvoorbeeld 35 jaar bent is het onwaarschijnlijk dat een financiële instelling een woonkrediet van 30 jaar zal toestaan
Looptijden boven de 30 jaarEen looptijd van een hypotheek boven de 30 jaar zal je bij geen enkele bank terug vinden en dit niet alleen omdat de periode te lang is maar ook omdat een hypotheek ( de mogelijkheid die een financiële instelling krijgt om de woning eventueel te verkopen als niet voldaan wordt aan de voorwaarden van het woonkrediet ) maximaal 30 jaar is.

In het algemeen neem je best een zo kort mogelijke looptijd maar zodoende dat de maandelijkse aflossingen geen aflossingsproblemen meebrengen.

Ik wil een woonspaarplan voor mijn (klein)kind opstarten. Hoe kan ik dit best aanpakken?

U kan een woonspaarplan opstarten met een vast maandelijks bedrag. Maar evengoed kan u een éénmalige storting doen. U heeft daarbij altijd de vrijheid om het bedrag aan te passen, de betalingen stop te zetten en zelfs om het gespaarde bedrag terug op te nemen. We adviseren meestal een formule waarbij het gespaarde bedrag op uw naam blijft staan. U kan al wel in de overeenkomst opnemen dat bij uw overlijden het gespaarde bedrag aan uw (klein)kind toekomt. Wanneer u, bij wijze van voorbeeld, voor uw 5-jarig kleinkind 100 euro per maand zou storten en dit tot hij of zij 25 jaar wordt, dan komen we aan een rendement van 6% bv. al aan een mooi bedrag van 45.340 euro. U begrijpt het al: een enorme steun die zeker zal gewaardeerd worden.

Vaste of variabele maandelijkse aflossingen

Bij een hypotheek of woonkrediet kan je kiezen tussen vaste of variabele maandelijkse aflossingen. Waar ligt het verschil en wat is het voordeligst?

Bij een woonkrediet betaal je telkens twee dingen terug: interesten en kapitaal.
Bij een formule met vaste maandelijkse afbetalingen betaal je eerst veel interesten terug en naarmate het woonkrediet vorderd wordt er meer en meer kapitaal terugbetaald. Bij variabele maandelijkse aflossingen wordt er telkens evenveel kapitaal afbetaald maar wordt maandelijks berekend hoeveel interesten moeten betaald worden.

Financieel gezien is een variabele maandelijkse aflossing ( ook wel degressieve maandelijkse aflossing genoemd ) de beste oplossing maar aangezien de hoge maandelijkse kost in het begin van het woonkrediet, is dit niet voor iedereen de makkelijkste oplossing.

TIP: Door het feit dat je belastingvoordeel krijgt op het aflossen van kapitaal heb je bij vaste maandelijkse aflossingen ( waar in het begin veel intrest afbetaald wordt ) minder belastingsvoordeel ten opzichte van variabele maandelijkse aflossingen.

Kredieten met Borgstelling? Opgelet

Wat is een borgstelling? Moet je ooit een borgstelling tekenen? Zijn er mogelijkheden om een borgstelling te vermijden?
Een borgstelling wordt aangegaan als een derde persoon ( de borg ) zich tegenover een schuldeiser verbindt om een eventueel openblijvende schuld te betalen als de schuldenaar in gebreke blijft. Alhoewel de borg volledig buiten de overeenkomst valt die tussen de schuldeiser en de schuldenaar werd aangegaan, heeft deze rechtstreeks invloed op hem/haar.
Een borgstelling kan gedaan worden voor bv. de aankoop van een woning of grond ( meestal zijn het de ouders die dan borg staan ).
Het gevaar zit hem vooral in het feit dat de borg, met de beste bedoeling, zijn eigen financiële toestand in gevaar kan brengen door een borgstelling te tekenen. Vb. U staat borg voor een woning van 200.000 ? en als er nog een openstaande schuld van 150.000 ? is, kan de schuldenaar de aflossing van zijn krediet niet meer opvolgen. De borg zal dus dit krediet moeten overnemen met de bijhorende financiële gevolgen.
De persoon die de borgstelling heeft aangegaan en die betaalt in plaats van de schuldenaar neemt automatisch de plaats in van de schuldeiser. Dit wil zeggen dat de borg de eerste schuldenaar kan wijzen op de openstaande schuld en deze ook kan terugvorderen.
De borgstelling kan kosteloos en via een onderhandse akte gevestigd worden. De akte moet ondertekend worden door de borg om geldig te zijn.
Onze raad is hierin: Als je uw (klein)kinderen wilt helpen met een woning, grond of andere investering geef hun dan zelf een krediet ( eventueel geregeld bij een notaris ) die zij aan u moeten aflossen. Door zo te handelen riskeert u enkel het door u geïnvesteerde bedrag.

Kortingen op uw woonkrediet

In sommige gevallen worden kortingen toegestaan op woonkredieten. Deze kortingen worden altijd toegekend als je voldoet aan bepaalde voorwaarden.

Wij plaatsen de meest voorkomende kortingen even op een rij:

Korting als klant

In sommige financiële instellingen kan een korting bekomen worden als je uw lopende kosten laat doorvoeren op een zichtrekening van die zelfde financiële instelling.

Korting als het ontleende bedrag niet boven een bepaalde percentage komtI

n bijna alle gevallen krijgt u korting als je een woonkrediet afsluit die niet de volledige kosten van de aankoop draagt. Meestal loopt deze korting op naarmate het percentage lager wordt. Dit komt doordat de bank meer zekerheid krijgt over de terugbetaling naarmate de prijs van het vastgoed boven het openstaand bedrag van het woonkrediet komt.

Een 100% woonkrediet

In dit geval wordt 100% van de kostprijs van de woning ontleend maar worden de notariskosten gedragen door u.

Een 80% woonkrediet

Dit is een veel voorkomende grens om extra korting toe te kennen. Dit betekend natuurlijk wel dat je zelf de andere 20% van de woning moet betalen plus de bijkomende notariskosten. Naarmate het percentage lager komt te liggen ten opzichte van de aankoopprijs van de woning, hoe beter de voorwaarden zullen zijn voor een woonkrediet te krijgen.

TIP: Vraag steeds naar eventuele kortingen en welke de voorwaarden zijn om deze te kunnen krijgen.

Hoe kan ik er zeker van zijn dat ik een lening krijg vooraleer ik een woning koop?

U kan best een afspraak maken met een van onze Woonconsulenten vooraleer u de woning koopt. We kunnen dan al een eerste inschatting van uw leningsaanvraag maken en nagaan of u een lening kan bekomen. We zullen u bovendien aanraden om in de verkoopsovereenkomst te vermelden dat de koop alleen plaatsvindt indien u een lening krijgt. Dit kan door een zogenaamde ?opschortende voorwaarde? op te nemen in de verkoopsovereenkomst. Voor het opstellen van de verkoopsovereenkomst doet u best een beroep op de diensten van een notaris. Normaal zal de notaris dit gratis voor u doen.